溫馨提醒:本資訊僅供參考，實際上仍需以貸款人條件與銀行審核限制，並依各家銀行最新規定及最終核貸內容為準。
有了【新青安】，貸款還是貸不到?
新青安貸款（青年安心成家購屋優惠貸款） 自推出以來，憑藉著高額度（1000 萬）、長年限（40 年）與長寬限期（5 年）的優惠，成為首購族買房的神隊友。
最近楨楨在頭份、竹南帶看時，常遇到客人許多人在申請時卻卡在「收入不足」這道關卡。銀行在審核房貸時，最看重的是借款人的收支比（負債比），若您的月收入扣除生活開銷後，不足以支付房貸本息，銀行很可能會降低核貸成數，甚至拒貸。
難道收入不高就註定買不起房嗎？別擔心！頭份在地房仲林楨楨將教您如何利用「二親等保證人」與其他 2 招策略，有效提高銀行的核貸意願與額度。
一、 為什麼你的新青安額度會「縮水」？
很多首購族以為「新青安上限 1000 萬」就是每個人都能貸到 1000 萬。 錯！ 銀行最看重的是「收支比」。 簡單說，銀行會算你每個月要還的本息，能不能壓在月收入的 60% 以下。如果你想買薇多莉亞或品未來這種總價較高的房子，貸款金額高，月付金就高；如果你的薪水不夠厚，銀行為了風險控管，就會直接砍你的貸款額度。
二、 額度不足的 3 個神破解方案
1. 找「二親等保證人」：合併收入，戰力加倍
這是目前最快、最有效的方法。如果你單打獨鬥薪水不夠，那就找家人來支援！
- 關鍵人物： 必須是配偶或二親等內直系血親（像是爸爸、媽媽）。
- 優勢： 銀行會把你跟保證人的收入「加在一起」看。比如你賺 4 萬，爸爸賺 5 萬，在銀行眼裡你們的還款能力就是「月收 9 萬」。
- 注意： 如果保證人名下有其他房貸或信貸，也會被扣分。所以記得選一個「收入穩定、負債少」的家人當神隊友。
關鍵限制：嚴限「二親等」內直系血親
為了防範投資客利用「人頭戶」炒房，新青安規定合格的保證人必須是以下兩類：
• 配偶
• 二親等內的直系血親（如父母、子女）
❌ NG 保證人： 朋友、遠親或無合理關係的第三人。若找這類人擔保，極易被銀行懷疑涉及「人頭互保」或借名申貸，導致直接拒貸。
保證人不是有找就好，還要看「負債狀況」
銀行在計算時，並非單純相加收入，而是「合併計算收支比」。運作方式是將保證人的收入加到分母，但同時也會將保證人名下的負債（如信貸、房貸）加到分子。
因此，您的保證人必須符合以下「加分」條件，才不會幫倒忙：
1. 收入穩定明確： 有薪資轉帳或扣繳憑單。
2. 負債單純： 名下無高額負債，或收支比極低。
3. 信用良好： 無信用卡遲繳或債務協商紀錄。
注意： 若保證人收入高但負債也高（例如名下已有高額房貸），合併計算後反而可能拉高整體收支比，導致貸不到理想額度。
2. 拉長還款期限：40 年房貸是你的救命草
銀行在核定房貸時，會同時綜合評估「借款人年齡」、「貸款年限」與「屋齡」這三者之間的關係。以下是詳細的分析：
新青安貸款的特殊規定
針對政府推出的「新青年安心成家貸款」（新青安），這三者的關係如下：
• 申請門檻：借款人需年滿 18 歲，且本人、配偶及未成年子女名下無自有住宅（首購）,。雖然政策面沒有明文規定年齡上限，但銀行仍會依據風險評估審核。
• 最高年限：新青安貸款期限最長可達 40 年（含寬限期 5 年）,。
• 實際核貸：銀行並非對每件申請案都會核給 40 年。銀行會遵守授信「5P 原則」，綜合評估借款人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權保障（Protection）等因素。若借款人年紀較大或屋齡較老，可能無法貸滿 40 年
- 楨楨小密技： 雖然 40 年利息總額較多，但「先買到房」才是重點！以後等你有錢了，隨時可以提前還款。
3. 利用「混搭貸款」補足缺口
如果你看中的是這種地段極佳、總價較高的物件，1000 萬不夠怎麼辦？ 你可以用「新青安 1000 萬」+「一般商業房貸」補足。現在公股銀行對新青安有排除 72-2 條限制，撥款相對穩定，只要找對窗口，還是有機會貸好貸滿。
三、 為什麼在頭份買房要找林楨楨？
買房不只是成交，更多的是「解決問題」。 在苗栗頭份竹南這片土地上，楨楨看過太多人因為不懂貸款規則，白白錯失了入主心儀社區的機會。當你找楨楨買房時，我不只幫你談價格，還會幫你：
- 專業財務健檢： 在下決定前，我會根據你的職業背景進行初步財務評估，確保你的購屋計劃建立在穩固的基礎上。
- 預估鑑價： 針對你想買的社區（如上德美居、居品 INPARK）先做初步評估。
- 貸款媒合： 根據你的薪資狀況，建議最適合的送件銀行。
四、 楨楨的真心話：房價不等人，方法是人找出來的
頭份的房價隨著竹科效應一直在動，如果你還在擔心收入不夠而原地踏步，那只會離夢想越來越遠。
如果你正在考慮昌隆廣場或美居系列，卻卡在貸款算不過來，歡迎找我聊聊！
📞 立即連繫林楨楨，開啟你的圓夢成家計畫！
想知道你的條件能貸多少？想看頭份最新釋出的優質好房？ 現在就點擊下方連結，讓楨楨陪你一起看房去！
發表迴響